Несовершенство КАСКО

Последние изменения страхования авто приводят к удорожанию и бесполезности этого налога. ОСАГО как обязательное страхование, напротив, улучшается. Однако все происходит не в пользу автовладельцев. Например, были определены правила расчета на ремонт и запчасти, согласно которым, если автомобиль утратил стоимость после аварии, то оценке подлежат только подержанные детали.

С другой стороны, в Минфине уже готовы дополнения к закону ОСАГО об увеличении компенсаций при ущербе здоровью и жизни до 500 тысяч рублей взамен прежних 160 тысяч. Однако это чревато повышением тарифа ОСАГО на 30%.

Когда в конце 2009 года автовладельцы поняли, что могут получить компенсацию по утрате товарного вида по ОСАГО, а выплаты по утрате жизни и ущербу здоровью по ОСАГО составляют всего 1%, автовладельцы ринулись в борьбу за дополнительные выплаты, одерживая победу за победой. Разгорелся спор о выплате ущерба при утрате товарной стоимости, и в ноябре 2009 года ее все же отнесли к реальному ущербу, который должен быть возмещен по страховке.

Затем были утверждены изменения в ОСАГО, по которым утрата товарной стоимости не является страховым риском, а расходы на запчасти рассчитывают с учетом износа частей, подлежащих замене. Правила расчета вступят в силу к концу июля. Восстановительный ремонт определяется по нескольким методикам, в зависимости от факторов, что приводит к разным суммам компенсации.

По новым правилам, расходы на материалы при восстановлении подсчитывают по дате, условиям, географии, рынка материалов и износу комплектующих.

Сумма компенсации устанавливается в зависимости от цены новой запчасти, установленной вместо поврежденной. Стоимость определяется по средним ценам у продавцов рынка, в пределах которого случилось ДТП. После определения стоимости новой запчасти устанавливается ее износ, который не может превышать 80% от стоимости детали.

Износ не учитывается лишь при выплате за жизненно важные детали, без которых движение запрещено. В таких случаях страховая компания выплачивает полную сумму компенсации без учета износа детали. Такое правило применяется к подушкам и ремням безопасности. Возможно, сюда включат рулевое управление, тормоза и подвеску.

Для других деталей будет рассчитываться износ по их возрасту и другим факторам, включая более раннюю замену детали и пробег. Коэффициенты пробега зависят от региона производителя. Например, японские машины самые износоустойчивые, вторыми идут европейские машины, затем – машины из Америки, Азии и России. Даже иномарки, выпущенные в России, считаются стареющими быстрее.

Введенные правила дадут возможность страховым компаниям снижать выплаты на законных основаниях.

Страховые компании со своей стороны говорят о сложности использования единой методики оценки, им требуются дополнительные данные, которых нет. Например, нужна информация о гарантии от коррозии кузова, данные о стране-производителе, список комплектующих с нулевым установленным износом и другая информация. В связи с этим необходимо выпустить несколько других документов.

По мнению заместителя председателя объединения «Национальная страховая компания» Кириенко, введение подобных правил оценивается, в общем, позитивно, учитывая первую попытку введения закона о расчете компенсаций. Кириенко считает, что это поможет разработать новые страховые продукты, однако, о росте или снижении компенсаций Кириенко ничего не сказал. Эксперты же считают, что выплаты слегка понизятся.

Стоимость полиса ОСАГО также может вырасти, при этом величина роста составит 30%, что связано с дополнениями в закон ОСАГО, которые увеличивают предел страховых выплат по ущербу здоровью и жизни до 500 тысяч рублей. В Минфине уже все готово и очень скоро предложение появится в Госдуме на обсуждении.

Пострадавшим будет выплачена компенсация в нескольких частях. Вначале можно будет получить аванс от страховой компании, согласно документу ГИБДД о ДТП, в котором будут указаны пострадавшие при происшествии. Аванс составит 50-100 тысяч рублей. Такое новшество позволит облегчить выплаты пострадавшим.

Сейчас средняя выплата равна 30 тысячам рублей. Для получения компенсации, предел которой составляет 160 тысяч рублей, следует вначале вылечиться и представить выписку из больницы. После этого устанавливается размер ущерба. В случае гибели семье погибшего выплачивается страховая сумма уже после похорон.

Оказалось, что обычное повышение максимальной выплаты ничего не решает. Проблема в том, что страховые компании не могут оказывать бесплатную медицинскую помощь. Поэтому, если пострадавший имеет медицинский полис обязательного страхования, то он не может получить страховую выплату. Именно поэтому выплаченные возмещения по ущербу здоровью и жизни очень малы и составляют 1%.

От страховой компании можно получить возмещение только при потерянном заработке, а также оплате дополнительного питания и при учебе для другой профессии. Потерянный заработок можно получить вместе со справками из больницы и с места работы. В случае необходимости покупки препаратов следует указать, что они относятся к полученному увечью и доказать это. Закон ОСАГО требует, чтобы потерпевший представил все документы и другие доказательства, которые подтверждают причиненный вред. Все это чревато длительными проблемами с бюрократией.

Новшества и уменьшение продаж автомашин за последние полтора года не снижают рынок ОСАГО, который в начале 2010 года вырос на 13,5% и достиг почти 19 млрд. рублей. Этой величины ОСАГО не достигал почти 2 года. Последний раз такой прирост был до кризиса в 2008 году. Сейчас такой показатель говорит о стабильности на рынке автомобилей. Число автомобилей с обязательным страхованием увеличивается. Кроме того, введена дополнительная дифференциация на территорию, возраст, стаж и другие показатели. Рынок ОСАГО и дальше увеличивается на 5-10%.

У КАСКО показатели в 2010 году хуже, чем в 2009. Сборы в начале года понизились на 23%, а выплаты значительно выросли. Дальнейшее страхование, по мнению экспертов, будет удорожаться.

«Росгосстрах» в первом квартале 2010 года принес более 28 млрд. рублей по КАСКО, хотя в 2009 году эта сумма составила 35 млрд. рублей. Такая ситуация связана с падением продаж автомобилей на рынке России. 67% всех средств, которые были получены в первом квартале 2010 года за продажу КАСКО, оказались у 10 страховых компаний, которые собрали премии около 19 млрд. рублей.

В числе первых по страхованию от угона и ущерба стал «Ингосстрах», который смог получить за страховые полисы 4,4 млрд. рублей. Вторым стал «Росгосстрах» с 3,5 млрд. рублей, затем «РЕСО-Гарантия» – 3,1 млрд. рублей. Также в числе лидеров оказались компании ВСК, «Ренессанс страхование», «АльфаСтрахование» и «Согласие», собравшие каждая более 1 млрд. рублей. Немного меньше – 1 млрд. – получили компании МСК и «Уралсиб».

В качестве компенсации по ущербу КАСКО в первом квартале 2010 года было выплачено 21,7 млрд. рублей, а также около 4 млрд. рублей выплатили юридическим лицам. Эксперты считают, что низкие прибыли по КАСКО связаны со страховыми компаниями, которые устроили сброс цен. Нынешняя ситуация может привести к тому, что страховые компании начнут поднимать стоимость полисов, чтобы не возникло кризиса.

Уже с начала 2010 года полисы КАСКО увеличили стоимость в среднем на 2000 рублей. В то же время ухудшился процесс возмещения – жалобы поступают даже на лучшие компании. Если подобная ситуация сохранится, то ОСАГО просто придется заключать как обязательное требование, а КАСКО вообще потеряет свою актуальность. Получится, что мы придем ко времени 90-х годов, когда было необходимо всегда иметь в кармане полную стоимость купленной машины, чтобы избежать разных непредвиденных ситуаций.