Повышение тарифов по ОСАГО

Тарифы по ОСАГО В 2011 году вырастут. Вопрос в том, насколько существенным будет этот рост. По различным прогнозам  тарифы увеличатся  от 15 до 70%.  По мнению РСА, чтобы снизить убыточность страхования  по ОСАГО, необходимо поднимать тарифы от 35 до 45%.

Рассматривая конкретные предложения Минфина, касающиеся изменения закона об ОСАГО (расширение списка потерпевших в случае смерти, полная выплата каждому потерпевшему по имуществу, повышение страховой суммы), можно предположить, что повышение стоимости достигнет 30%.

Когда ожидать повышения?

Новая  редакция Закона об ОСАГО вступит в силу с 1 января 2011 года – к этому сроку Правительству  необходимо утвердить новую редакцию правил ОСАГО и новые тарифы. Исходя из этого, можно предположить, что  Новый 2011-й год мы встретим с новыми тарифами по ОСАГО.

Либерализация тарифов по ОСАГО

К понятию «страховые тарифы» в Законе добавили уточняющий термин «предельные уровни».

«Страховые тарифы (их предельные уровни) состоят из базовых ставок (их предельных величин) и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов (их предельные величины) устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.»

Скорее всего Минфин проведет частичную либерализацию  тарифов по ОСАГО, о чем периодически и заявляют в прессе представители Минфина. Страховщики смогут снижать тарифы при страховании государственного транспорта. К сожалению, это нововведение никак не коснется граждан.

Срок и период страхования

Из Закона предлагается исключить норму:

«При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства».

Предположительно, что для транспортных средств, зарегистрированных на территории России,  будет исключена возможность заключать договоры ОСАГО сроком менее, чем на один год.

Регулировать срок страхования можно будет лишь с помощью коэффициента периода  использования ТС

Коэффициент страховых  тарифов в зависимости от срока страхования  будет применятся только для иностранных ТС, для которых краткосрочное страхование сохранится.

Существенное изменение системы «бонус-малус»

В связи со сложностью ведения системы учета аварийности по каждому автомобилю и водителю, коэффициент безаварийности , так называемый КБМ, так и не заработал за годы существования ОСАГО. Законопроект предлагает  вместо коэффициента безаварийности ввести коэффициент истории нарушений ПДД.

Этот коэффициент будет зависеть от «наличия или отсутствия административных правонарушений в области дорожного движения в предшествующие периоды осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия административных правонарушений в области дорожного движения в предшествующие периоды осуществления обязательного страхования гражданской ответственности каждого из указанных водителей».

Для того, чтобы реализовать эту систему, страховым компаниям необходим доступ к единой базе данных ГБДД.

Очевидно, что применение нового коэффициента приведет к повышению тарифов у большинства российских водителей. Остается надеяться, что инициатива Минфина не будет поддержана законодателями, так как очевидно, что рынок не готов к реализации такого проекта.

Новый коэффициент в зависимости от возраста автомобиля (предложения Минпромторга)

Согласно статистике старые машины чаще являются участниками ДТП и ремонт их обходится дороже. Возможно, поэтому в более чем 10-ти европейских странах существует зависимость стоимости полиса ОСАГО от возраста автомобиля. Минпромторг внес предложение по введению коэффициента, увеличивающего тариф по ОСАГО при увеличении возраста автомобиля. Согласно прогнозам, введение такого коэффициента будет способствовать обновлению парка машин.

Пока неясно, будет ли поддержана данная инициатива  Минфином и Правительством.

1. Полис об обязательном страховании гражданской ответственности лиц, владеющих транспортными средствами (ОСАГО полис), необходимо сберегать совместно со всеми документами на право управления автомобилем.
2. Если на момент ДТП либо при проверке инспектором ГАИ у водителя отсутствует полис ОСАГО, то согласно КОАП РФ, ст.ст. 12.3,12.37 – это административное правонарушение, которое влечет штраф, а также задержание и помещение автомобиля на стоянку. Не допустимо предъявление дубликата полиса.
3. Управлять автомобилем можно только в течение периода, указанного в полисе ОСАГО. Иначе на водителя возлагается штраф по ст.12.37 КОАП РФ.
4. Покупая полис ОСАГО, сверьте:

• обладает ли представитель страховщика полномочиями для заключения договора ОСАГО;
• наличие лицензии, позволяющей осуществлять ОСАГО;
• точность расчета выплаченной страховой премии;
• подлинность бланка, на котором оформлен страховой полис, определяется она визуально: имеются вкрапления волокон красного цвета, на просвет просматриваются водяные знаки логотипа Автостраховщиков Российского Союза, с обратной стороны видна металлическая полоса, левый верхний угол полиса имеет штамп страховщика, на лицевой стороне – синяя рельефная микросетка.
• пустой бланк полиса ОСАГО;
• страховой полис по заниженной цене от стоимости премии по платежной квитанции и полису;
• полис с отсутствием хотя бы одного визуального признака подлинности.
• подделывание и использование фальшивого полиса ОСАГО преследуется законом по статье 327 УК РФ.
• применение фальшивого полиса лишает вас права страховой защиты при ДТП.

1. Не следует покупать:

1. Не изменяйте самостоятельно данные полиса ОСАГО.
2. Нужно помнить:

1. Обнаружив у себя поддельный полис, нужно обратиться в страховую компанию, указанную в нем, а также в милицию
2. Консультации по ОСАГО осуществляются круглосуточно, «горячая линия» Российского Союза Автостраховщиков: (495) 641-27-85, 8-800-200-22-75.

Прямое возмещение убытков или ПВУ – право водителя, имуществу которого нанесен ущерб, обратиться к страховщику, заключавшему с ним договор ОСАГО. Существует данная система с марта 2009 года, кроме плюсов имеет и негативные стороны. Некоторые компании имеют неплохой доход.

Система ПВУ предусматривает взаиморасчет между страховщиками потерпевшего и виновника происшествия. Согласно схеме страховая компания потерпевшего возмещает ему имущественный ущерб, после чего предъявляет претензию страховщику виновника. Отношения страховщиков в рамках ПВУ регулируются сегодня путем фиксированной суммы среднего убытка (от 20 900 руб. до 31 700 руб.), а не фактической величины выплаты потерпевшему владельцу авто. За счет этой расчетной фиксированной суммы и делается бизнес на мелких происшествиях. Страховой компании потерпевшего выгодно возмещать мелкие убытки и вовсе не выгодно выплачивать крупные.

Поскольку с 01.11.2009 каждый потерпевший имеют возможность регулирования страховых случаев по ПВУ, существенно увеличился общий объем возмещений. Из-за этого серьезно страдают компании-доноры, перечисляющие самые крупные суммы в Российский Союз Автостраховщиков, который выплачивает средства по ПВУ.

Навести здесь порядок может только поправка к закону, обязывающая всех владельцев авто требовать выплаты только от компаний, в которых они купили полис.

В ходе последнего заседания президиума РСА принято решение о разработке критериев, позволяющих выявлять факты лукавства компаний, регулярно перенаправляющих их клиентов к компаниям виновников. Эти критерии позволят применять санкции, взыскивать штрафы с недобросовестных страховщиков.

В принципе, контролировать и оценивать ситуацию не сложно. Необходимо просто отследить порядок расчетов, проходящих через клиринговый центр. Такой надзор выявит компании, которые выплачивают средства по крупным убыткам, а также компании, постоянно проводящие платежи только по мелким. Специалисты полагают, что около 20 компаний пользуются недобросовестными способами работы по ПВУ.

По мнению главы «РЕСО-Гарантия» С.Саркисова и ряда его коллег, система фиксированных выплат должна стать прозрачней. Например, можно избежать селекции рисков при прямом возмещении убытков благодаря дроблению режима средних выплат, а также привязке его помимо территории еще и, к примеру, к мощности авто. До тех пор, пока средний убыток является фиксированной величиной, сохраняется масса возможностей для манипуляций.

Число злоупотреблений можно существенно снизить за счет адекватной шкалы средних убытков, благодаря чему расчетная величина убытка будет максимально приближена к фактической. Осуществить это необходимо и потому, что от поступков недобросовестных страховщиков терпят убытки обладатели полисов ОСАГО, для блага которых и вводились нововведения. Им достается от своих компаний минимум возмещений при мелких происшествиях и их отфутболивают в сторону при возникновении серьезных страховых случаев.

Осмотр на ваше усмотрение

Вы предпочли провести оценку автомобиля и даже его ремонт в компании, выбранной самостоятельно, а не в той, которую предложила страховая компания. Но страховщик отказывается делать выплату из-за того, что автомобиль не был предоставлен для осмотра.

Такой отказ безоснователен. Клиент обладает законным правом провести осмотр и оценку своего авто в любой оценочной компании, она предоставляет отчет об оценке, включающий акт осмотра, фотоснимок авто, все необходимые отделу выплат страховщика сведения.

Однако необходимо убедиться в наличии у оценочной компании свидетельства на данную деятельность, полиса страхования ответственности. Заблаговременно в страховую компанию и участникам ДТП должны отправить телефонограммы, уведомляющие о дате осмотра. Если страховщик настаивает на отказе выплат, обращайтесь в суд.

Не нужно отказываться от уголовного дела.

При обнаружении повреждения на автомобиле вы обратились в милицию для получения справки. Там могут посоветовать отказаться от возбуждения уголовного дела в заявлении, поскольку авто уже застраховано. Из-за чего вы можете не получить выплату от страховой компании, поскольку самостоятельно отказались от уголовного дела и компания не может ничего требовать от негодяя, испортившего авто.

Из милиции в страховую компанию необходимо предоставить один документ:

• Постановление о том, что возбуждено уголовное дело;
• Постановление о том, что в возбуждении уголовного дела отказано;
• Постановление о том, что производство по уголовному делу приостановлено.

Последствия встречки

Произошло ДТП из-за грубого нарушения правил – вы выехали на встречку. Превысили допустимую скорость. В страховой выплате вам отказывают, мотивируя это грубым нарушением правил, в связи с чем вам не полагается выплата (об этом же говорят и страховые правила каско).

Тем не менее, шанс получить выплату довольно велик. Обратитесь с письменной претензией в отдел выплат. Сообщите, что вы уже получили наказание за нарушение в виде штрафа от ГИБДД. Суд чаще выступает на стороне страхователя, но решение судьи зависит от закона и его убеждений.

Второй ключ

У вас угнали автомобиль вместе с ключом, вы написали заявление, а второй ключ либо свидетельство про регистрацию не предоставили страховой компании. На этом основании отказано в выплате по каско.

Помощи вы можете ждать только от суда.

Деньги спрятаны в деталях

Случается, что страховая компания отказывает в выплате по причине того, что, как они считают, повреждения автомобиля не соответствуют описанной аварии. Либо причиной отказа может послужить отсутствие возможности установления компанией обстоятельств происшествия.

Возможно, нужно предоставить в компанию какой-либо подтверждающий документ, однако компания может бесконечно требовать разные бумажки. Бывает, что компания отказывает всем без исключения. Тогда прямая дорога в суд.

Не указано в полисе

Управляющий автомобилем на момент аварии водитель не вписан в полисе. Страховыми правилами запрещено управление автомобилем посторонними лицами. Такие дела решают исключительно в судебном порядке.

Стихийного бедствия не было

Если ваш автомобиль пострадал из-за того, что на него обрушился столб или дерево после сильного ветра, вы вызываете участкового и оформляете происшествие. Однако страховщик по каско кроме справки из милиции может потребовать документ из Федеральной гидрометеорологической службы. На основании такой справки компания может отказать в выплате, поскольку вас страховали от «стихийного бедствия», а не от указанного в документе «опасного метеорологического явления». Получается, что случай не страховой.

Здесь опять-таки не обойтись без суда.

Жуликам-водителям палец в рот не клади. Например, довольно часто встречается организация искусственного ДТП. Водители инсценируют аварию, чтобы правым оказался владелец страховки. Средством борьбы компаний в этих случаях являются надбавки к ОСАГО до 20 и более процентов для виновников ДТП.

Продолжается укрупнение и сведение разных баз данных. Усиливаются собственные службы безопасности, в которых для этих целей выделен специальный отдел с криминалистами, пожарными и др. специалистами.

В народе по-разному и часто нелестно расшифровывают аббревиатуру ОСАГО. Действительно, этот правовой рычаг иногда действует с точностью до наоборот. Выплачиваемых средств иногда не хватает на компенсацию ущерба. Кого же винить в этом и как решить создавшуюся проблему с ОСАГО?

Можно, конечно, пенять на кривое зеркало, но давайте честно признаемся себе. С должной ли ответственностью мы относимся к процедуре страхования? В очередной раз можно повторить: «Не мелочитесь, граждане!» Дешёвое ОСАГО ещё не значит лучшее. Это всё равно, что покупать семечки у бабушки с рук, в ларьке или супермаркете. Товар, может, и похож, да не совсем. Я уже не говорю про обслуживание.

Опции, включённые в ОСАГО, у каждого отдельного страховщика могут разительно отличаться. Вот некоторые из них:

1. Если ремонт вашей дорогой иномарки может стоить дороже её самой, надо выбирать ОСАГО с хорошим лимитом.
2. Выбирайте ОСАГО с ДАГО по первому риску. Даже один страховой случай приведёт к полной выплате полиса и аннулированию ОСАГО.
3. Временное покрытие. Если не поленитесь и проанализируете свой график езды, сможете более рационально использовать полис с данной опцией.
4. Франшиза. Часто привлекательные полисы ОСАГО включают этот пункт, оговаривающий минимальный зазор возмещаемого ущерба, который либо зависит от всевозможных условий, либо неизменен.

Использование страховой компанией указанных особенностей оформления страховки говорит о гибкости её работы с клиентами.